自動車保険の「免責金額」はいくらに設定すべき？——保険料と自己負担のバランス

免責金額とは何か

車両保険を契約する際、多くの保険会社で選べるのが「免責金額」の設定です。免責金額とは、事故で車両保険を使う際に契約者自身が負担する金額のことで、たとえば免責金額が5万円の契約であれば、修理費のうち5万円は自己負担し、残りが保険金として支払われます。免責金額を高く設定するほど毎月の保険料は安くなり、低く（またはゼロに）設定するほど保険料は高くなる仕組みです。

免責金額の主なパターン

• 免責0円（フルカバー型）：事故の際に自己負担なく保険金が支払われる代わりに、保険料は最も高くなります。
• 1回目0円・2回目以降10万円などの段階型：初回事故は自己負担なし、2回目以降は自己負担が発生するタイプで、保険料と安心感のバランスが取りやすい設定です。
• 一律5万円・10万円などの固定型：契約時に決めた金額を毎回自己負担する代わりに、保険料を安く抑えられます。

免責金額を決めるときの考え方

免責金額を高く設定すると保険料は安くなりますが、実際に事故を起こした際の自己負担が重くなります。逆に免責金額を低くすると、いざというときの負担は軽くなるものの、毎月の保険料負担が増えます。ポイントは「その自己負担額を、事故が起きたときに無理なく払えるか」という基準で考えることです。貯蓄に余裕があり、多少の自己負担なら問題ないという人は免責金額を高めに設定して保険料を抑え、逆に急な出費に備えたい人は免責金額を低めに設定するのが基本的な考え方です。

車両保険をつけるかどうかとあわせて検討する

そもそも車両保険自体が必要かどうかは、車の年式や市場価値によって判断が分かれます。年式が古く車両価値が下がっている車の場合、免責金額を工夫して保険料を抑えるよりも、車両保険自体を外すという選択肢も含めて検討する価値があります。

複数社で条件をそろえて比較する

免責金額の設定によって保険料がどれくらい変わるかは保険会社によって差があります。同じ免責金額の条件で複数社の見積もりを比較することで、単純な保険料の高い・安いだけでなく、自分に合った免責金額の設定がどこにあるかも見えてきます。